妻はNISA満額、夫は月15万円。夫婦で年間720万円を埋めない理由

こんにちは、yushiです。
我が家は夫婦で資産形成をしています。現在の積立額は、私が月30万円、夫が月15万円。夫婦合計で月45万円です。

私は新NISAの年間投資枠360万円を満額使っていますが、夫は年間180万円ほどなので満額ではありません。夫婦なら年間720万円までNISAを使えますが、我が家ではそこまで入れていません。

世帯年収はおよそ1,200万円。金融資産もそれなりに積み上がってきているので、「夫もNISAを満額にしたほうがいいのでは？」とはよく思いますが、それでも今のところ月15万円で落ち着いています。

💡直近の資産状況についてはこちらに書いています↓

理由は、お金がなくて投資できないからというより、私と夫では投資に対する温度感がかなり違うからです。

私(妻)はNISAの360万円を毎年使い切りたい

私自身は、NISAの年間360万円は基本的に使い切る前提で考えています。

理由はかなり単純で、どうせ投資をするなら非課税枠を優先して使ったほうがいいと思っているからです。私にとってNISAは「余裕があったら使う枠」ではなく、基本的には毎年埋めたい枠です。

もしNISAに入れる現金が少し足りなくなったとしても、課税口座で保有している個別株を整理して資金を作ることも選択肢に入ります。特に国内個別株については、正直あまり良い結果が出ていないものもあるので「これを持ち続けるより、売却してNISAで投資信託を買ったほうがいいのでは」と思うこともあります。

💡個別株への考え方についてはこちらに書いています↓

もちろん、これはあくまで私自身の考えです。誰でも年間360万円を入れるべきだとは思いませんし、そもそも生活費や現金を削ってまで無理に埋めるものでもないと思っています。

ただ、私自身については、投資できる資金があるのであればNISAを最優先で使いたい。それだけです。

夫はもともと投資にほとんど興味がなかった

一方、夫は私ほど投資に積極的ではありません。というより、もともとはほとんど興味がありませんでした。

我が家が投資を始めた頃も、私が「現金だけで持っているより、長期で積み立てたほうがいいと思う」「NISAなら運用益が非課税になる」といった話を何度もして、少しずつ興味を持ってもらった感じです。最初から「投資したい」と言っていた人ではありません。

それでも少しずつ積立額を増やして、今では月15万円まで投資するようになりました。

私からすると、「もう少し入れてもいいのでは」と思います。でも夫からすると、「月15万円も投資しているんだから、もう十分でしょ」という感じです。

確かに、もともと投資に興味がなかった人が毎月15万円を積み立てていると考えれば、かなり変わったとも言えます。

💡我が家の積立額が月6万円程度から現在の月45万円になるまでの経緯については、別の記事で詳しく書いています↓

夫の年収でこれ以上増やすと、現金は減っていく

夫の年収はおよそ470〜480万円です。現在でも月15万円を投資しているので、これ以上積立額を増やすと、給与から生活費などを払った残りだけでは足りず、夫名義の現金は少しずつ減っていくことになります。実際、今でも夫の預金は多少減っているはずです。

ただし、「毎月明らかに預金が減っていく」という状態にはならないくらいのところで積立額を決めています。

私から見ると、夫はまだ現金をかなり持っています。「そんなに現金を持っていても仕方ないし、もう少し投資に回せばいいのに」と思うこともあります。

一方で、夫は最近まとまった金額で債券なども購入しました。現金をそのまま大量に置いているだけではありませんし、これ以上手元資金を大きく減らしたくないという感覚もあるのだと思います。

このあたりは、夫本人が毎月のキャッシュフローを細かく計算しているわけではありません。夫自身は「最近ちょっと現金が減っているな」くらいの認識ではないかと思います。

我が家は夫婦別財布。だから夫のお金を勝手には動かさない

我が家は基本的に夫婦別財布です。生活全体やセミリタイアについて考えるときは世帯資産の合計で見ていますが、日々のお金はそれぞれ別に管理しています。

お互いがどのくらい資産を持っているかは、ざっくり共有しています。夫は自分の資産をざっくり把握していて、私は自分の資産だけでなく夫の投資内容もかなり詳細に把握しています。夫の投資メニューを考えているのがほとんど私なので、結果的にそうなっています。

それでも、夫のお金は夫のお金です。

私が「NISAは満額にしたほうがいい」と思っているからといって、夫本人が望んでいないのに積立額を増やすつもりはありません。投資は値下がりすることもありますし、何より本人が納得していることのほうが大事です。

本音を言えば、夫にもNISAを満額にしてほしい

とはいえ、本音を言えば夫にもNISAを満額使ってほしいです。

長期間使う予定のない現金をたくさん持っているのであれば、NISAで運用したほうがいいのでは、と思っています。夫婦で年間720万円を5年間入れれば、新NISAの生涯投資枠をかなり早いペースで埋めることもできます。

ただ、夫はそこまで急いでいません。それなら、無理に同じ考え方に揃える必要もないと思っています。毎月15万円でも年間180万円。一般的に考えれば十分大きな積立額なので。

「夫婦でNISA満額」という数字だけを目標にして、本人が望んでいない投資まで増やす必要はないと思うようになりました。

夫が現金を多く持っていることで、世帯ではバランスが取れている

もう一つ、最近は夫の現金比率が高いことにもメリットがあると思うようになりました。

私はかなり投資比率が高めです。投資信託だけでなく、米国株や個別株も持っています。現金は300万くらいしかありません。

一方で夫は、私より現金を多く持っていますし、最近は債券も買っています。投資信託も持っていますが、私ほどリスク資産に寄せているわけではありません。

私だけを見るとかなり投資寄り、夫だけを見るとかなり慎重。でも世帯全体で見ると、案外バランスが取れています。
バランスファンドです。笑

相場が大きく下がったとしても、夫側には現金や債券がある。逆に相場が上がれば、私の投資比率が高いことが資産増加につながる可能性があります。

最初から夫婦で役割分担を決めたわけではありません。性格の違いの結果として、自然にこうなっただけです。それでも、世帯全体で見れば悪くない形じゃないかなーと思っています。

生涯投資枠1800万円は、最終的には夫婦とも使いたい

年間360万円については夫婦で差がありますが、新NISAの生涯投資枠1,800万円については、最終的には夫婦とも使い切れたらいいなと思っています。夫の収入や現金残高が増えれば、将来的に積立額を増やす可能性もありますし、逆に家計の状況が変われば減らすこともあると思います。

NISAは「5年で最速で埋めなければならない制度」ではありません。使える期間は長いので、その家庭に合ったペースでいいと思っています。

XなどのSNSを見ていると「今年もNISA満額」「夫婦で年間720万円入れました」という投稿もちょくちょく見かけます。私自身も投資や資産について投稿することがあるので、そういう話を見るのは好きです。「うちも絶対720万円入れなければ」とかは思わず、単純に、いろんな家庭があるのね～と思いながら見ています。

年収も違えば生活費も違いますし、住宅ローンや子どもの有無、現在の資産額、今後使う予定のお金も違います。投資額だけを切り取って比べても、あまり意味はないと思いますので。

我が家の場合は、現在の月45万円という積立額で十分なペースで資産形成できています。

まとめ：夫婦でも、投資方針まで同じにしなくていい

私はNISAの年間360万円を毎年使い切りたい。夫は月15万円で十分だと思っている。

私だけなら、おそらく夫の現金をもう少し投資へ回します。でも夫は私ではありません。別財布で、それぞれのお金に対する感覚も違います。だから、夫婦だからといって投資額まで同じにする必要はないと思っています。

結果として我が家では、妻はNISA満額でリスク資産多め。夫はNISA月15万円で、現金や債券も厚めという形になっています。

私としては夫にももう少し投資してほしい気持ちはありますが、本人が「もう十分」と思っているなら、今のところはそれでいいかな、というのが結論です。最終的に夫婦の生涯投資枠を使い切れて、世帯全体の資産形成が順調に進めばいいな！

2人で無理なく投資を続けられることが、なによりも大事です。